关键词：按揭贷款制度 假按揭 森豪公寓案件 社会诚信机制 金融监管机制贷后管理 概要：文章就骗按揭现象展开讨论，首先讲解了中国按揭贷款发展状况，还包括假按揭在中国的产生，同时讲解了按揭贷款制度、假按揭犯罪的含义以及假按揭犯罪的形式。进而通过对北京森豪公寓案件的详细分析，说明了了假按揭犯罪的种种特点以及呈现出的发展趋势，讲解可可供糅合的国外严惩假按揭的涉及经验。

最后，根据中国国情，通过系统分析总结出有了合适我国金融体制现状的若干改良意见。毕业论文网 http://www.lw54.com 一、绪论 I.我国按揭贷款制度的基本情况。

按揭制度在我国发展一起早已有将近20年的历史，最先的按揭制度是在20世纪90年代传人中国，按揭之风最先蓬勃发展于香港特区，因为香港仍然以来作为英国的殖民地，耳濡目染受到了英美法系由的相当大影响，按揭一词是英文Mortgage的粤语音译，而按揭就是英美均衡法系的一种法律关系。在香港实施之后，迅速传遍了深圳，深圳建设银行在当地全面推行。进而又传人到中国内地，并且迅速为大家所拒绝接受，沦为房地产交易的文本中经常出现的高频词汇。

久而久之，在国内早已被月称作个人购买商品房抵押贷款。预示着按揭制度在我国的蓬勃发展，房地产市场的不法行为也渐渐兴盛一起，产生了诸如假按揭这样的索取银行商品房贷款的不道德，相当严重地妨碍了我国的社会主义市场秩序。

假按揭的产生在我国有自己深层次的根源，归因于一起主要还包括两个方面:一是我国社会主义市场经济法律体系不完备。市场经济在中国的月创建可以推算出到上世纪AO年代左右，至今有30年的发展历史，整体显然经验仍旧严重不足，法律制度的建设相比之下领先于市场经济发展的步伐，很多领域缺少充足的监督，计不法行为有机可乘。二是房地产市场自身不存在的不能回避的风险。当房地产开发商将大量的钱投人到土地的出售中.往往无法有充足的资金展开房地产的研发建设，这样给房地产开发商就带给了无形的危机，一旦没新的资金注人，往往面临的是不得不投产的危险性，不少开发商之后自由选择了艇而走险，索取银行商品房贷款。

毕业论文网 http://www.lw54.com 由上述可见，按揭制度的发展在我国不是一帆风顺的，面对各种各样的风险，如何在现阶段有效地防止假按揭这样的欺诈不道德，引发了当今经济学家、法学家的盼望思维。2.涉及概念阐释。按揭制度，指以房地产等实物资产或契约、有价证券等作抵押，目的是获得银行贷款并依合约分期付清本息，贷款偿还后银行交还抵押物。

按揭即为按揭人将房产产权出让按揭，受益人作为偿还确保按揭人在偿还贷款后，受益人立刻将所牵涉到的房屋产权出让按揭人，过程中按揭人拥有使用权①。假按揭，是开发商假冒各种关系人的名义或虚拟世界其他人，虚构购房合约、假造贷款资料申请人银行按揭贷款，收买银行信贷资金的不道德。目前，各商业银行在办理住房按揭贷款的过程中都面对着日益严重的假按揭问题气 3.假按揭在我国的表现形式。

假按揭现象在我国展现出形式各异，总结一起主要有如下四种形式:一是欺诈提高房价、欺诈减少购房面积;二是返租按揭;三是一栋房多次购，反复索取按揭贷款;四是内部假造欺诈的购房合约，从而索取银行贷款。二、森豪公寓骗贷案件分析 目前我国仅次于的一起欺诈贷款欺诈银行案件就是知名的森豪公寓被骗贷案。

这起再次发生在北京的案件，引发了全国上下很大的反响。毕业论文网 http://www.lw54.com 1.森豪公寓被骗贷案案情讲解。森豪公寓坐落于北京市朝阳门大街，其地理位置良好，座落在东二环路市区快速路，同时相连三环、四环.坐落于外交部办公楼对面，该项目1993年交由北京市住宅研发建设集团总公司承建商，在楼盘从动工就开始了自己漫长的盖盖停停的阶段，期间持续了10年的时间。

而2002年是最后一次停车I.,4年分毫未动。可是这样的一座楼盘当时竟然起价2500美元/平方米，而且散户旋即，就对外声称早已全部销售完。

这样的情形惹来了诸多业内人士的注目.也沦为了京城售房的众多热点问题，然而，国家审计署于2005年出示一纸审计报告，揭发了森豪公寓事件的真凶、原本森豪公寓开发商利用欺诈按揭展开骗贷活动，一共索取银行6.45亿元贷款。经过调查找到，森豪公寓未售出一套房子。这起案件引起了房地产界的极大震动，假按揭犯罪更加多地引发了人们的留意。

2.森豪公寓被骗贷案案情分析。在该起案件中，引人注目体现了假按揭操作者顺利的深层次原因，某种程度是表面现象官员贪污腐化，更好的是法律制度建设的不合理，这是有一点我们深思的。(I、一些政府官员贪污腐化，甚至沦落骗贷案件的幕后操作者。

这些官员对于法律心知肚明，在犯罪时更加能懂如何去铁环法律的空子，所以造成森豪诈骗案屡次无法被找到，如何避免官员与犯罪分子合谋作案，甚至当作幕后主使，这是骗按揭防止的重点之一。(2)金融行业的制度不完善，为假按揭不道德获取了绝佳的契机。

金融系统、信贷系统、信用系统都是创建在信用的基础_匕即便是借贷也是要创建在担保人的信用基础之上。国内的房地产市场本质上来看就是创建在信贷制度的基础上。当个人或是企业丧失信用时，整个金融市场无法有效地防止损失。同时，即便是有较好的机制，在该起案件中我们还是可以找到，很多管理条则未获得确实的继续执行.这些规则往往被人为地变通所代替，制度的不完善以及涉及潜规则的运营，使得假按揭不道德大行其道。

(3)开发商违法导致的成本较低，与之互为获得利益比起，微不足道。开发商不实所受到的惩罚与不实有可能取得的收益比起微不足道，开发商为了躲避惩罚常常自由选择解散房地产市场。目前显然，在大量的案件中，虽然假按揭不道德相当严重地妨碍了金融市场的秩序，毁坏了国家信贷市场的有效地运营，但是银行追究责任的方式却往往还是逗留在对其民事责任的追究责任中。

通过民事诉讼追究责任开发商的责任，惩罚力度较小，给了大量不法分子可乘之机，相比所取得的高额利润，所取得的惩罚微不足道。所以，在本案件中，对于刑事法律责任的躲避思想以及侥幸心理，也是促成一些官员南北犯罪道路的思想动因之一。但是骗款7.5亿元，而受贿重复使用数额过较少，使得主要涉案人最后南北了无期徒刑的道路。

毕业论文网 http://www.lw54.com 三、国外严惩假按揭涉及经验糅合 i美国严惩假按揭多管齐下。美国作为世界金融大国，早期也不存在着诸多假按揭的现象，后来美国在各方面采行了多种措施，获得了大力有效地的结果，其中有非常一部分可以为我们所糅合。n)不断扩大对于假按揭的定义，从法律角度极力杜绝各种违法行为。

中国对于假按揭的定义意味着局限于开发商假冒各种关系人的名义或虚拟世界其他人，虚构购房合约、假造贷款资料申请人银行按揭贷款，收买银行信贷资金的不道德，重点在于贷款资金的提供。而美国政府从源头使劲，对于那些在申请人按揭贷款时在获取的材料或者陈述中不存在欺诈的不道德即定义为假按揭，这样一来，可以有效地遏止源头的申请材料的作假不道德。这是骗按揭防止体制的第一关。界定犯罪概念，可以有效地采取措施。

(z金融机构提升自身的风险防止能力。美国全国的大型金融机构目前都相对来说创建了比较完善的风险防止机制，这种机制是全面的，还包括培训员工、不熟合作伙伴、展开风险评估和报告、尽责调查以及作好审核等。目前，各信贷机构还强化与涉及企业公司的合作，期望通过合作可以遏止高新技术的犯罪行为。

比方说，为了应付按揭业务的自动化与规模化的特点，很多银行大力强化与专门的信贷风险掌控的软件公司的合作，期望可以为自身的风险防止获取技术支持，尤为典型的就是与社会保障部门一级税务部门联网，通过网络强化对于借款人身份和收人的理解。甚至是专业的数据库的运用，自动识别借款人获取的申请人资料里面的欺诈信息。

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